你最近在看房屋净值信贷额度吗？2026年这块儿变化不小，监管收紧了，别光看利率，额度、审批、还款方式都跟以前不一样了。

先说说利率吧，现在大概是这么个情况：

· 六大行（皇家、道明、丰业、帝国民、国民银行）：
  差不多 6.45%，就是基准利率加0.5%。一般要求跟房贷绑在一起。
· BC省的信用合作社（比如万锦、海岸资本）：
  便宜不少，4.70%–5.20%，加0.25到0.75个点。但门槛高一些，好处是有可能豁免某些严格限制。
· B类或私贷：
  8%–12%，或者基准+2%~5%。灵活是真灵活，但有1%-2%的设立费。适合银行那边过不了的人。

2026年额度怎么算？两个数取小的

第一个数：纯循环额度，最高只能到房子估值的 65%，这部分只还利息。
第二个数：房贷+房屋净值信贷额度加起来，不能超过房子估值的 80%。

重点来了：如果你想借到65%~80%之间的那 15%，对不起，这部分不能随借随还，必须做成分期贷款，按月还本金+利息，还回去就取不出来了。

举个例子你就懂了：
房子值80万，还剩40万房贷。

· 总杠杆上限：80×80% - 40 = 24万
· 纯循环上限：80×65% - 40 = 12万

结果就是：你总共能拿24万额度，但只有12万可以灵活循环（只还利息），剩下12万得按揭一样月供，还不能循环用。

还有个坑：压力测试

不管你实际签的利率是多少（比如6.45%），银行都要按合同利率+2%或者5.25%里更高的那个来测你扛不扛得住。算下来大约 7.2%。
你月收入扛不住7.2%的月供？那净值再够也没用，照样拒。

买第二套房？别想用同一份收入套利

新规明确禁止“双重计算”。你想用房屋净值信贷额度套现去买第二套房，不能再用工资同时撑两套房的债务。银行会死抠第二套房自己的租金现金流，不行就拒。

基本条件也别忽略：

· 信用分680起步，720以上才有谈利率的资格
· 房子至少要有20%净值
· 费用：评估费700，律师费1500。大行有时会免，但可能把利率给你悄悄提一点

最后提醒一句：银行有权随时收回额度

房屋净值信贷额度法律上属于即期贷款。房价一跌，或者你信用变差，银行可以随时冻结账户、降额度、甚至让你一次性还清。2026年房价波动不小，这一点一定留个心眼。

我的实操小建议：

· 多比对比对六大行和信用合作社，后者现在更划算
· 如果能绑定房贷，评估费和律师费大概率能免掉
· 找个靠谱的贷款经纪，有人已经拿到基准+0的优惠
· 信用分保持在720以上，这是进好利率的最低门槛

希望这些对你有用，别踩坑哈。有问题来聊。