FHSA加HBP组合：一对夫妻最多能凑多少首付？全部不用交税的那种
先说结论：夫妻联合操作，理论上可以拿出20万刀作为首付，全部不用交税。
每人FHSA最多4万加HBP最多6万——注意2026年HBP已经从3.5万升到6万了——等于每人10万，夫妻共20万。这是理论最大值，前提是你有足够的积累。
但现实情况是：FHSA年存8,000刀需要5年才满4万。HBP取款也要求在RRSP中至少持有90天。所以这不是今天想明天就能用的钱，需要提前规划。
我的判断：对正在计划买房的人，现在立刻开FHSA是最重要的行动——即使今天存1块钱，也锁定了账户的年度额度，包括carry-forward额度。很多人不知道FHSA有 carry-forward，今年没存满8,000，明年可以补上。
几个实操要点：
- 今天就开FHSA，TD、RBC、Wealthsimple、EQ Bank都有
- FHSA内投资选ETF组合（XEQT或VEQT）而不是放现金，让资金增值
- RRSP供款方面，HBP提款须在RRSP中至少90天，提前规划时间线
- 夫妻联合购房要分别开各自的FHSA和RRSP账户，最大化免税提款
- FHSA优先于HBP：FHSA退税从不用还，优先满存FHSA
简单说：20万刀的首付不是梦，但需要你从现在开始攒。别等看到喜欢的房子了才想起来开户，那时候已经来不及了。
每人FHSA最多4万加HBP最多6万——注意2026年HBP已经从3.5万升到6万了——等于每人10万，夫妻共20万。这是理论最大值，前提是你有足够的积累。
但现实情况是：FHSA年存8,000刀需要5年才满4万。HBP取款也要求在RRSP中至少持有90天。所以这不是今天想明天就能用的钱，需要提前规划。
我的判断：对正在计划买房的人，现在立刻开FHSA是最重要的行动——即使今天存1块钱，也锁定了账户的年度额度，包括carry-forward额度。很多人不知道FHSA有 carry-forward，今年没存满8,000，明年可以补上。
几个实操要点：
- 今天就开FHSA，TD、RBC、Wealthsimple、EQ Bank都有
- FHSA内投资选ETF组合（XEQT或VEQT）而不是放现金，让资金增值
- RRSP供款方面，HBP提款须在RRSP中至少90天，提前规划时间线
- 夫妻联合购房要分别开各自的FHSA和RRSP账户，最大化免税提款
- FHSA优先于HBP：FHSA退税从不用还，优先满存FHSA
简单说：20万刀的首付不是梦，但需要你从现在开始攒。别等看到喜欢的房子了才想起来开户，那时候已经来不及了。
阿秋2026-6-4 18:54
补充一个实际案例：我老婆和我都是首次购房者，2024年开的FHSA。我们俩加起来现在FHSA里有56,000刀（我存了3年，她存了2年）。RRSP里我们攒了45,000刀准备提HBP。总共101,000刀免税首付，加上我们自己的存款，预算能到80万。在GTA外围的condo基本够用了。但说实话，从2024年到现在已经过了快两年了，如果早3年开账户，我们现在能凑15万以上。时间真的是最大的成本。
续贷前算账2026-6-4 18:54
从贷款角度补充：很多人以为HBP提款是白拿的钱，其实不是。HBP必须在15年内还回RRSP，每年还1/15，不还的部分算应税收入。而FHSA取出是完全免税的，不用还。所以正确的顺序应该是：先满存FHSA（最高4万），再用RRSP提HBP。另外提醒一点，FHSA账户有25年寿命，到期必须转出到RRSP或PRIF，不然就作废了。这个时间线很多人不知道。