上个月去银行交续贷材料，前台问我是不是提前一年就开始准备的，我笑着点头。朋友听说后还笑我太焦虑，说‘还早着呢’。可我自己知道，那段时间的每一步都算数。贷款是2027年5月到期，我2026年5月就动手了，不是为了慌，是怕到时候措手不及。那时候刚翻完账单，发现利息比去年高了快一倍，心里就有点发紧。家里人也觉得我太较真，但我觉得，贷款这事，真不能等火烧眉毛才去救火。

第一件事是查信用分，结果发现有两条记录莫名其妙是逾期，我赶紧去信用局申诉，花了三个月才把记录改过来。这过程真不轻松，光是填表格、寄材料就来回好几轮。第二件事是请评估师提前估价，结果发现房子的市场价比我想的低，LTV直接从75%掉到65%。当时吓一跳，但后来明白，早做评估才能看清自己到底有多少空间。第三件事是找经纪人聊，直接锁了个rate hold，当时4.3%的利率，现在回头看，真算稳住了。

到2027年正式续贷时，我的信用分从680涨到750，LTV也降了，银行直接给了我4.1%的利率。如果我等到2027年2月才开始，信用分根本来不及修，LTV也来不及优化，估计只能拿4.5%往上走。那时候每个月多出的利息，一年就是好几千。我算过，这差价够买两顿全家出去吃饭了。现在回头看，提前一年不是焦虑，是把主动权拿回来。

很多人说FCAC建议提前120天，但我觉得这根本不够。信用分修复、评估流程、和broker谈条款，哪一样不是时间换空间？你要是现在还不知道自己的信用分是多少，真得去查一下。别等银行打电话来才想起来，那时候可能已经晚了。我这波操作，不是为了赶时髦，是怕哪天突然被利率卡住，连喘口气的机会都没有。